c4j輪読会 貧乏人の経済学 第5回 第8章 レジュメ
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第8章 レンガひとつづつ貯蓄
貧乏人はなぜレンガで貯蓄してしまうのか？
貧乏人の貯金（貯蓄）の仕方がちょっと不思議tkgshn.icon*2
1）なぜ貧乏人はもっと貯蓄しないのか
事象 未完成の家を持っているがこれは貯蓄の手段。現金が余ると休暇を取って部屋を増築 なんかワロタtkgshn.icon*2
Why なぜもっと貯蓄してさっさと竣工しないのか？ 貯蓄は不作や病気のバッファにもなるし、融資をあてにできない貧乏人の資金調達がわりにもなるのに。しかし貯蓄しない
「一斉に買うと安くなる」のに対して、逆をいく感じなんですねtkgshn.icon
批判 ”ヴィクトリア時代の人々は、貧乏人というのはまさにそういうものだと思っていた堪え性が無くて先のことまで考えられないのだ” 同様の批判A ”マイクロファイナンス期間は貧乏人の浪費癖を食い物にしている”
同様の批判B ”富の保有は人々がもっと辛抱強くなるような投資を促すのだ！byゲーリー・ベッカー（ノーベル経済学賞）”
マシュマロテストみたいな感じも近いかもしれない、逆: 生存バイアス?tkgshn.icon 貧乏人は絶えず将来のこと・迫る災厄を心配していて手法を講じている。自分の金銭管理つまり貯蓄にも言える
理由 貯蓄機関に口座を持っていることはほぼ無い（ex:インドネシア/地方貧困者8％都市貧困者7%、プラジルパナマペルー/1％未満）でも貯蓄はしている。 他の貯蓄者と貯蓄クラブを作っている
貯蓄クラブ/自助グループは有効（ex.SHG、Rosca） マネーガードに預ける
Ex ”それぞれ の メンバー が 他 の メンバー の 貯蓄 目標 実現 を 監視 し あう こと も あり ます。「 自助 グループ」（ ＳＨ Ｇ） は インド の 一部 で 人気 が ある し、 他 の 地域 でも 見 られ ます が、 ただ の 貯蓄 クラブ に とどまら ず、 グループ の プール し た 貯蓄 から メンバー に 融資 も 行ない ます。” Ex ”アフリカ で 一番 人気 の ある 手法 は 回転 型 貯蓄 信用組合（ ＲＯＳＣＡ） ─ ─ アフリカ の 英語 圏 では「 メリーゴーラウンド」 と 呼ば れ、 フランス語 圏 では「 トン タン」 と 呼ば れる もの です。 ＲＯＳＣＡ の メンバー は 定期的 に 集まり、 集会 ごと に 共通 の お鍋 に 同じ 金額 を 預け ます。 毎回 順ぐり に、 メンバー 一人 が その お鍋 の 全額 を 受け取る の です。 他 の 貯蓄 の 仕組み として は、 預金 の 集金 人 に 預金 額 を 支払っ て 銀行 に 預け て もらう、 貯蓄 を 地元 の 金貸し に 預ける、「 お金 の 番人」（ ちょっとした 手数料 か 無料 で 少額 の お金 を 預かっ て くれる 知人） に 預ける、 そして さっき 述べ た、 ゆっくり と 家 を 建てる などが あり ます。 同じ よう な 仕組み は アメリカ でも 見 られ、 特に 移民 し て き た ばかりの コミュニティ 内 で 見かけ ます。” 逆: マイクロファイナンスみたいな感じ？「管理のコストを下げる」みたいな感じかなtkgshn.icon
tks.iconこれ華人（南方）もやるし、沖縄の模合とかも同じかな。日本でも昭和ぐらいまで頼母子講というのがあったはず Why 貧乏 な 人々 が 貯蓄 の ため に 使う 各種 の 創意工夫 は、 単に もっと 伝統 的 で 単純 な 代案 が ない こと から くる 症状 に すぎ ない の かも しれ ませ ん。
銀行 は 少額 口座 を 扱い た がり ませ ん。 管理 費用 が 高 すぎる のが 主因 です。 預金 機関 は 厳しく 規制 さ れ て い ます。 これ は 当然 です
政府 として は、 いい加減 な 金融 業者 が 人々 の 貯蓄 を 持ち逃げ する のを 恐れ て い ます。 でも これ は つまり、 それぞれ の 口座 を 管理 する ため に 銀行 職員 は ある程度 の 書類 作業 が 必要 だ という こと で、 この 手間 は そうした 小さな 口座 から 銀行 が 期待 できる 儲け に くらべ、 すぐ に 過大 な 負担 と なっ て しまい ます。
「銀行職員が持ち出す」とかもあるのかな？tkgshn.icon
適当な会社に貸して（与信の書類を銀行とグルになってごまかす）、ロクに返さずにお金を山分け、みたいな事例が昔の中国ではよくあったようですが、そういうのをちゃんと取り締まろうとシステムを複雑化するとどんどん管理コストが上がって貧乏人の口座がじゃまになる tks.icon
引き出し 手数料 が 高 すぎる からとの こと です。 ５００ シリング 以下 の 引き出し 手数料 は １ 件 30 シリング で、 ５００ シリング から １０００ シリング の 引き出し 手数料 は １ 件 50 シリング、 それ 以上 の 引き出し は １ 件 １００ シリング の 手数料 です。
kazu.icon手数料、結構高いですね、、毎回かかるのは痛い
How テクノロジーは有効 M-pesa（ケニア）
利用 者 が 携帯電話 と リンク し た 口座 に お金 を 預金 でき て、 その 携帯電話 を 使っ て 他 の 人 の 口座 に 送金 や、 支払い が できる
How 管理コストを下げる 地元の商店主をつかう
商店主にお金を預ける 持ち逃げリスクは銀行持ち
Q ただし、貯蓄機会（無料口座）を持ちながら使用率が高くない場合もあった →なぜか？
感想
2）貯蓄の心理
多くの人が時にばかげたことをするという理論 byアンドレイ・シュレイファー
事象 ケニア 尼僧たちの畑は肥料とハイブリッド趣旨を使ったのでみずみずしく豊か 事象 西ケニア 肥料を使う農家は全体の四分の一 使えば年間収益率は7割超なのに（肥料1ドルで収穫1.7ドル） 弁解 モディンバさん 作付けの時手持ちの金が十分ではなかったから貯蓄は難しく、なんやかんやで使ってします（誰かの病気、お客の食事等々）
貧困国ほど「祭り」とか「つながり」とかをやってるイメージあるtkgshn.icon
貯蓄成功例 ワイクリフさん”肥料を買う判断を収穫直後に行い、事前に買って保管おく”
誰かが病気したりなどの理由で転売してしまうリスクはないのか？
ニワトリを殺したり、輪タク副業したりして稼ぎ転売をしない
貯蓄費用イニシアティブ・プログラム
”収穫 直後 ─ ─ 農民 たち の 手元 に お金 が ある とき ─ ─ に、 農民 は 耕作 期 に 肥料 と 交換 できる バウチャー を 買う 機会 が 与え られる”
肥料が手元にあれば転売はしなくなる（その他で間に合わせられる）肥料を買いにくいボトルネックを取り除けばいいだけ。
感想
3）貯蓄と自制心
”〈 明日 の 自分〉 は〈 今日 の 自分〉 よりも こらえ性 が ある はず だ と 思い込む”
”人間 の 脳 は 現在 と 将来 を かなり ちがっ た 形 で 処理 し ます。 要するに、 自分 が 将来 どう 行動 す べき か という ビジョン は、 実際 の 今日 の 行動 や 明日 の 行動 とは 整合 し て い ない の です。 この「 時間 不整合」 は とき に こういう 形 を とり ます ─ ─ いま 消費 し つつ、 同時に 将来 は 貯蓄 する ぞと 計画 する、 の です。
＜誘惑材/アルコール・たばこ・お茶・お菓子など＞に使われている
面白いことに誘惑材に使われている自覚もあり、控えたいとも思っている、でもやめられない
お金を安全に守りだけでなく自分からも守ることが重要
最初の雑談で出てきた話だwtkgshn.icon
自制心は欠如しやすい為、無理に貯蓄を強制する機能が重要
これが妥当→ 誘惑材に散在するリスク＞＞＞＞レンガやモルタルを買って流れてしまうリスク
だから貧乏人はレンガで貯蓄する
なるほどーーーーtkgshn.icon*4
マイクロファイナンスで借金する理由（利息を払って貯蓄している）
Ex ハイデラバード の スラム で 会っ た 女性 は、 スパンダナ で １ 万 ルピー（ 購買力 平価 ６２１ 米ドル） 借り て、 その お金 を すぐ に 貯蓄 口座 に 預金 し た と 話し て くれ まし た。（20％の利息を払って！） マイクロファイナンスで借りて即貯金って概念ですよね？tkgshn.icon
自分たちの考える世界だと、「預けたら利子が付く」のが普通なのに、"自分が無駄遣いするのが分かっているから"、口座に入れるのか...
このようなマイクロファイナンス契約のような口座があれば良いのでは？ → 1年後も利用しているのはわずか四分の一
Ｗｈｙ お金を口座に縛られるのが嫌（自制心問題を解決できるのに、スタートするのに自制心が必要というパラドクス）
定期預金みたいなのが必要になりそうtkgshn.icon 感想
4）貧困と自制心の心理
あまり貯金しない どうせ明日誘惑に撒けるのなら今日の打ち負けても同じ、という倒錯した論理
なお、金持ちは平気なので貯蓄できる
Ｗｈｙ 満足している状態でいることが多いのでそもそも誘惑の効き目が弱い（お茶などの誘惑材等いつでも買えるから頭を悩ませない）
この 効果 を さらに 強化 する のは、 貧乏 な 人 が 本当に 欲しい なと 思う モノ の 多く、 例えば 冷蔵庫 や 自転車 や 子供 を よい 学校 に 入れる こと などは、 かなり 高価 なので、 手元 の お金 が ほんの 少し しか なけれ ば、 誘惑 財 の 主張 が かなり 説得 力 を 持つ、 という 事実 です（「 どうせ あの 冷蔵庫 を 買える ほどの 貯金 なんか で きっ こ ない よ」 と 脳 内 の 声 は 断言 し ます。「 いい から お茶 でも 飲も う よ……」）。 結果 は 負 の スパイラル です。
自制心というのは筋肉ようなもの 使えば疲れる＝コーチゾル
我慢は高価なものなのかtkgshn.icon
もともと不健康な人間ほど我慢できない話とも似てる tks.icon
感想
5）罠から抜け出す
貯蓄行動は、人々が将来起こると考えていることに左右される
野心が実現できる＞＞＞できない、の人は誘惑をはねのけられる
貧乏人の中でも差がある
落胆をしてしまうと自分で起立を課すのが難しくなる
Ex 背負っ て いる 借金 を 全額 肩代わり し て やり まし た（ インド と フィリピン で 実施）（ 13）。 しばらく は、 こうした 商人 の 多く は 無 借金 で 過ごし ます。 10 週間 後 には、 フィリピン では ４ 割 が 無 借金 の まま でし た。 です から 果物 商人 たち は、 しばらく は 借金 し ない だけの 辛抱 は あっ た よう です。 でも、 やがて ほぼ 全員 が また 借金 を 抱えこん で しまい まし た。 通常 は 借金 生活 に 戻る きっかけ は、 何らかの 打撃（ 病気 や 緊急 の 物いり） でし た が、 いったん それ が 起き たら、 自力 では それ を 返し きれ ませ ん でし た。 解決策 心配をなくす
1将来に希望があるという感覚を作り出し
「自分の地方から起業家が出る」みたいなのとかあればやる気が付く現象に似ているtkgshn.icon
2意思決定力を低下させるストレスを引き下げる
→もっと言うと、健康や天候災害に対する保険/社会的なセーフネット/最低所得補償
動機や規律は生来のモノと思いがち
怠け者の貧乏人を甘やかしすぎる野は無駄だと思いがち
→やる気を維持するためにゴールポストを近づける仕組みこそ重要
感想 この章は珍しく希望のあるオチにJunna.icon
tks.iconやはり累進課税して高福祉にするのがいいのかなあ
Koichiro Shiratori.icon希望を持っていないと健康によい行動をしないというのに似ている